Медиация медицинского кредита с банками: правильная сумма, правильный заёмщик, договор глазами адвоката
Операция назначена на четверг, клиника требует предоплату, и у семьи три дня. Под таким давлением люди подписывают первое же предложение, занимают больше, чем нужно, и не замечают ту строку договора, которая через два месяца окажется самой дорогой. На этой странице описано, как мы готовим кредитный пакет, который банк быстро одобряет, как сравниваем предложения по эффективной ставке и что адвокат Advocat.Ge читает до подписания. Кредитов мы не выдаём, решение принимает банк.
-
Сравнение по эффективной ставкенесколько кредиторов в одной таблице, с учётом комиссий и страховки
-
Адвокат читает до подписаниядосрочное погашение, штрафы, залог и условия страховки
-
Комиссий от кредиторов не получаемсовет в ваших интересах, а не банка; плата фиксированная
Четыре вида кредита и к какой ситуации подходит каждый
Медицинский кредит есть как отдельный продукт не в каждом банке. Чаще это один из четырёх продуктов, с медицинской целью и документами.
-
Целевой кредит с перечислением в клинику
Банк перечисляет сумму на счёт клиники на основании инвойса. Одобряется быстрее всего, потому что цель подтверждена документами, а семья не получает деньги на руки, что снижает риск для банка. Невозможен, если клиника за рубежом и банк не принимает иностранный инвойс.
-
Потребительский кредит без залога
Сумма поступает на счёт заёмщика без подтверждения цели. Гибко, но лимит зависит от дохода, а эффективная ставка высокая. Подходит для небольших сумм и когда расходы делятся между несколькими поставщиками.
-
Кредит под залог недвижимости
Самая низкая ставка и самый большой лимит, зато и самый большой риск: при неуплате имущество продаётся. Залог единственного жилья мы советуем только тогда, когда платёж составляет малую часть дохода семьи и другого источника нет.
-
Рассрочка в клинике или соплатёж по страховке
Некоторые клиники предлагают рассрочку с банком-партнёром прямо в регистратуре. Это удобно, но без сравнения такое предложение не оценить; мы ставим его в ту же таблицу, что и предложения других банков.
Что мы сравниваем в предложениях строка за строкой
Предложение банка выделяет одну цифру. Мы читаем семь, потому что реальная цена кредита складывается из их суммы.
| Критерий | Что это значит | Что мы спрашиваем у кредитора |
|---|---|---|
| Эффективная процентная ставка | Полная годовая стоимость с учётом комиссий и страховки | Фиксированная или плавающая и к какому индексу привязана |
| Срок и ежемесячный платёж | Короткий срок дешевле в сумме, тяжелее ежемесячно | Каков платёж по отношению к доходу семьи и что допускает правило ответственного кредитования |
| Досрочное погашение | Комиссия при раннем закрытии кредита | Сколько стоит полное погашение на третий месяц, когда придут деньги кампании |
| Комиссия за выдачу и обслуживание | Разовые и ежемесячные платежи помимо процента | Удерживается из суммы или добавляется и возвращается ли при досрочном погашении |
| Обязательная страховка | Страхование жизни или имущества, которое прилагается к кредиту | Кто застрахован, какие исключения по диагнозу и сколько это стоит в месяц |
| Штраф за просрочку | Что происходит при одном просроченном платеже | Размер неустойки и когда начинаются уведомление и взыскание |
| Залог и поручитель | Кто или что отвечает по кредиту помимо заёмщика | Какие права есть у банка на имущество и на доход поручителя |
Ставок на этой странице мы не пишем: они принадлежат банкам и меняются каждую неделю. Сравнительную таблицу вы получаете с цифрами ваших конкретных предложений и с комментарием адвоката к каждой строке, которая создаёт риск в договоре.
От чего мы защищаем семью и когда говорим, что кредит не выход
Тяжёлый диагноз делает человека уязвимым перед любым предложением, которое обещает скорость. Поэтому до подписания мы задаём три вопроса и прямо озвучиваем ответы.
- Лицензия: есть ли кредитор в реестре Национального банка? Онлайн-кредит без лицензии не подчиняется правилам ответственного кредитования, и жаловаться на него некуда.
- Посредник с предоплатой: тот, кто обещает гарантированное одобрение и требует деньги до подачи заявки, кредита вам не даст. Банк принимает решение сам, и гарантировать его не может никто, в том числе мы.
- Платёж по отношению к доходу: если ежемесячный платёж превышает ту долю дохода семьи, которую допускает правило ответственного кредитования, банк откажет, а если не откажет, для нас это сигнал тревоги.
- Единственное жильё в залоге: только тогда, когда все другие пути пройдены, платёж посильный и семья письменно осознала риск. В таком случае адвокат отдельно читает договор ипотеки.
Частые вопросы о медицинском кредите
Может ли банк отказать в кредите из-за диагноза?
Банк оценивает не диагноз, а платёжеспособность, но на практике одно связано с другим: если заёмщик - сам пациент и его доход на время лечения прекратится, банк видит риск и отказывает или предлагает короткий срок. Некоторые продукты требуют и страхования жизни и здоровья, которое при тяжёлом диагнозе страховщик не оформит. Поэтому заёмщиком, как правило, становится тот член семьи, у кого есть стабильный документально подтверждённый доход, а пациент фигурирует в цели кредита с формой 100 и сметой. Это не сокрытие диагноза: целевой медицинский кредит банк одобряет именно по этим документам и часто перечисляет сумму прямо клинике. Решение всегда принимает банк, и одобрение вам никто не может гарантировать.
Что такое эффективная процентная ставка и почему номинальной недостаточно?
Номинальная ставка - это цифра, которую вы видите в рекламе. Эффективная ставка суммирует всё, что вы реально платите: номинальный процент, комиссию за выдачу, ежемесячную плату за обслуживание, обязательную страховку и обслуживание счёта, пересчитанные в годовой процент. В Грузии кредитор обязан указать эффективную ставку в договоре, и именно по этой цифре мы сравниваем предложения: два кредита с одинаковым номинальным процентом могут различаться по эффективной ставке на несколько процентов. К этому добавляется срок, ведь короткий срок дешевле в сумме, но тяжелее ежемесячно, и условие досрочного погашения, от которого зависит, во что вам обойдётся закрытие кредита деньгами кампании или государственного финансирования.
Можно ли досрочно погасить кредит деньгами кампании или государственного финансирования?
Да, и это самый распространённый сценарий: операция через несколько дней, кредит вовремя оплачивает клинику, а затем приходят деньги от мэрии, программы «Реферальные услуги» или кампании, и кредит закрывается. По закону потребитель имеет право на досрочное погашение кредита, но кредитор может установить ограниченную комиссию, которая прописана в договоре. Поэтому при сравнении предложений мы отдельно смотрим на это условие и выбираем продукт, где досрочное погашение бесплатно или минимально, даже если номинальный процент чуть выше. Вторая деталь: о погашении кредита деньгами кампании нужно сообщить донорам в отчёте, ведь сумма идёт не в клинику, а в банк; мы прописываем это прямо в тексте кампании.
Банк или микрофинансовая организация: в чём разница по риску?
Обе находятся под надзором Национального банка, и на обе распространяются правила ответственного кредитования, но разница в цене и скорости: микрофинансовая организация одобряет быстрее и с меньшим количеством документов, зато эффективная ставка обычно выше. При тяжёлом диагнозе эта разница исчисляется сотнями лари ежемесячно, поэтому сначала мы пробуем банки, а к микрофинансовой организации обращаемся только тогда, когда время не позволяет ждать ответа банка. От чего мы защищаем семью в обоих случаях: от нелицензированных онлайн-кредитов, от посредников, которые обещают гарантированное одобрение за предоплату, и от залога единственного жилья, когда ежемесячный платёж превышает доход семьи. В таком случае мы прямо говорим, что кредит не выход, и ищем другие пути.
Что происходит до и после кредита
- Благотворительная кампания и краудфандинг Деньги, которыми закрывается кредит, и отчёт, в котором об этом сообщают донорам.
- Перевод финансовых документов Смета и инвойс зарубежной клиники на грузинском, чтобы банк рассмотрел целевой кредит.
- Поиск источников финансирования Государственные программы и фонды, ответ которых уменьшает сумму кредита.
Занимайте только то, что действительно нужно, и на условиях, которые вы прочитали
Укажите сумму сметы и дату операции. За 1-2 дня вы получите ответ, что остаётся после бесплатных источников, какой продукт подходит и что адвокат прочитает до подписания.